Bank sakumaha urang terang aranjeunna. Automation bakal datang jeung tingkat

Sabalikna sababaraha pendapat, sektor ieu henteu kaku pisan sareng henteu tiasa robih. Industri perbankan geus undergone sababaraha upheavals leuwih sababaraha dekade kaliwat, ti bubuka mesin pikeun withdraw na depositing deposit ka bubuka kartu pamayaran, duit éléktronik jeung perbankan online. Ieu mangrupikeun parobihan anu ageungna kadang diremehkeun.

Tapi, bank, salaku lembaga sareng perusahaan anu nyayogikeun sajumlah jasa, aya sareng damel aman. Éta kénéh tempat pisan dipercaya dimana urang nyimpen atawa nginjeum duit ti aranjeunna. Anjeunna masih teu tiasa ngarusak citra sareng jabatanna gelombang popularitas cryptocurrenciesnu ngidinan Anjeun pikeun aman nyimpen jeung mindahkeun dana (perlindungan ngalawan maling, tapi teu leungitna nilai).

Sanajan kitu, lamun cara ieu kapanggih bebas tina lembaga keuangan sarta parities tradisional jeung sarupa digital "koin", anu weruh? Gagasan tina mata uang anu dirojong ku net anu henteu ditransferkeun ka bank mana waé atanapi fiduciary anu sami sareng ngalir tanpa perantara dina transaksi sapertos kitu mangrupikeun pukulan anu serius pikeun pondasi ayana. lembaga keuangan tradisional. Salaku tambahan, sakumaha anu anjeun terang, lembaga-lembaga ieu nampi sagala jinis komisi sareng bédana kurs dina nagara éta. kryptowaluty leungit.

Janten anjeun tiasa mayar antara jalma-jalma ti dua belahan dunya, tanpa komisi, wates, adat, pajeg sareng halangan anu sanés. Ku kituna, peran teu ukur bank, tapi sakabéh sistem sakabéhna dirusak. Ieu mangrupikeun topik anu langkung lega anu bakal urang bahas dina tulisan sanés dina masalah MT ieu.

Balik deui ka bank, kumaha oge, lembaga ieu ngajaga stabilitas mata uang, sarta ongkos crypto teu dilacak ku saha, ku kituna sipat "liar" tanda petik maranéhanana. Nasib bank disambungkeun jeung nasib duit tradisional. Lamun aya simpangan tina well-dipikawanoh tur kabuktian struktur, tangtosna, bank bakal boga masalah. ngawangkong ngeunaan dollar surup, bubuka hiji mata uang Cina digital (anu saperti teu mirip buka unchecked).

Di sisi séjén, éta MasterCard, organisasi nu teu ngalawan bank, sabalikna, mimiti nampa bayaran di cryptocurrency. JP Morgan nyadiakeun gajian cryptocurrency on Ethereum, sarta Cina berpungsi dina "cryptocurrency" dumasar kana bank sentral. Janten, sigana yén dunya perbankan sareng cryptocurrencies mangrupikeun kontradiksi anu teu tiasa dirobih mangrupikeun kaleuleuwihan. Sanajan kitu, potensi mecenghulna hiji mata uang digital alternatif dina mainstream sakitu legana negates peran bank jeung téoritis penah anceman serius (1).

Ngadaptar Pinjaman Umum

Lamun salah sahiji tugas utama bank nyaeta Panganteur kauangan, éta parobahan dina modél intermediasi ieu anu bisa ngabalukarkeun parobahan dina fungsi tina bank sorangan, nu kudu adaptasi jeung konsumén anu, geus nyaho tawaran gelombang anyar jasa ditawarkeun. ngamimitian fintech, aranjeunna bakal nyangka sagala inovasi aranjeunna ningali di pasar ti establishments reputable.

Model "rekening bank" sareng "rekening tabungan" sigana teu aya. Upami seueur jalma anu masih ngagunakeun produk ieu, dinten-dinten bentuk perbankan sapertos kitu parantos réngsé. Beuki loba, utamana klien ngora, hayang ngajaga kasaimbangan minimum pikeun kaperluan pamayaran maranéhanana ayeuna. dompét éléktronik. Jeung sesa sarana, lamun manehna boga aranjeunna, tinimbang simpen dina depositnu ayeuna ampir teu dipikaresep ku Polandia, manehna hayang stock up on instrumen leuwih aktip. Teu kudu langsung ka bursa saham, tapi ka rupa-rupa jenis reksa dana. Tangtosna, bank ogé tiasa nawiskeun produk sapertos kitu, tapi ieu ngan ukur salah sahiji seueur tawaran di pasar.

Bank tiasa lengkep kaleuleuwihanlamun datang ka bentuk paling inovatif investasi. Salaku conto, nalika nganggo platform pinjaman anu didorong ku data anu teu jelas sareng populér pikeun nyetak kiridit otomatis. Dina modél kieu, tinimbang bank akting salaku lender a, urang boga platform "sosial" linking sababaraha lenders ka sababaraha borrowers kayaning konsumén atawa usaha leutik.

Jelas, jasa sapertos ngarusak peran sareng pentingna bank dina dua sisi. Salaku ti sudut pandang investor, saprak aranjeunna alternatif pikeun deposit jeung dana, cara pikeun investasi duit pikeun maranéhanana anu boga aranjeunna. Tapi ogé pikeun peminjam.

Bank sareng pemberi pinjaman tradisional sanés condong ngaluarkeun sababaraha jinis peminjam, kalebet "aman" anu ngagaduhan kasempetan pamayaran realistis, upami pendekatan birokrasi biasana ketat.

Ieu bisa disebutkeun yen teu "aman salaku bank", tapi pikeun lenders leuwih resiko-averse anu miharep pikeun mulang hadé dina investasi, bisa jadi hal hadé ti, contona, hiji bursa, nu, sanajan rélatif suksés , nurutkeun loba, nyaeta leuwih ti hiji "kasino" ti hiji platform investasi. Dina platform pinjaman P2P, data ageung ngamungkinkeun para investor nyayogikeun rinci sareng, anu penting, penilaian lokalisasi peminjam. Gumantung kana platform, tukang kiridit aranjeunna bisa boga aksés ka badag, set kompléks data peminjam, tapi ogé ngandelkeun platform sorangan pikeun evaluate borrowers sarta nyieun kaputusan beuli sakuliah kelas asset.

Eta sia nambahan yén tinimbang ngandelkeun standar, beurat résiko universal, platform nu bisa ngagunakeun kriteria lengkep tur adaptasi jeung realities pasar lokal, kitu ogé tumut kana akun profil kiridit sajarah kacida pribadi, leuwih ngarojong investor dina assessing borrowers. lembaga keuangan tradisional.

2. Lending peer-to-peer

Platform lending P2P anu kasohor di dunya (2), sakumaha anu disebut jasa ieu, kalebet Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos. Henteu sakabéh platform ieu ngagunakeun learning mesin sarta analytics data badag, nu patut tetep dina pikiran lamun hal anu penting pikeun batur ngagunakeun téhnik husus ieu.

Bank Fintech henteu kedah bersaing

platform lending P2P aranjeunna milik kategori lega inovasi fintech anu tungtungna nyandak kaluar sanggeus krisis finansial 2008 sarta ngalarti sabagian badag ku disillusionment jeung paripolah ngadegna perbankan. Dina nyanghareupan panilitian anu ketat, bank sacara drastis ngawatesan seueur operasina pikeun ngirangan résiko, nyésakeun jurang anu signifikan dina pasar. Pausahaan ti industri fintech geus stepped in, bringing ideu anyar ka industri nu saméméhna kakurangan inovasi.

Malahan sateuacanna, perusahaan anu langkung alit, lincah tiasa ngamangpaatkeun henteu mampuh séktor kauangan pikeun ngaréspon gancang, sapertos anu dicontoan dina taun XNUMX-an ku PayPal, layanan nu nyadiakeun pangmayaran online merenah, nu dina waktu éta teu bisa disadiakeun ku bank jeung ladenan pembayaran kayaning Visa atanapi MasterCard.

Pikeun sababaraha taun, gagasan anyar geus fokus kana solusi mobile ngagunakeun smartphone (3). Salah sahiji startups mimiti gelombang anyar ieu Amérika Dwolla, nu ngawanohkeun hiji sistem pembayaran online dirancang pikeun bypass operator kartu kiridit.

Duit ditransfer tina rekening bank anjeun ka Akun Dwall. Anjeun tiasa langsung ngirim artos ka pangguna Dwolla anu sanés ku ngalebetkeun nomer telepon, alamat email atanapi nami Twitter dina aplikasi telepon. Tina sudut pandang pangguna, daya tarik anu paling hébat nyaéta biaya transfer anu murah, dibandingkeun sareng bank sareng, contona, PayPal. Shopify, pausahaan nu ngajual software balanja online, nawarkeun Dwolla salaku padika pembayaran.

Revolut parantos janten bintang industri anu ngembang pesat ieu dina taun-taun ayeuna. paket rekening bank mata uang asingdigabungkeun jeung maya atawa fisik kartu kiridit. Nanging, ieu sanés bank, tapi mangrupikeun jinis jasa fintech (singketan tina "téknologi finansial"). Anjeunna teu katutupan ku skéma jaminan deposit, jadi éta bakal unwise mun percanten anjeunna kalawan tabungan Anjeun. Sanajan kitu, sanggeus depositing jumlah nu tangtu di Revolta, urang meunang loba kasempetan nu instrumen finansial tradisional teu nawiskeun urang. Prosedur pendaptaran saderhana henteu marios idéntitas anjeun. Sacara téoritis, pangguna tiasa ngalebetkeun data fiktif sareng ngaluncurkeun dompét éléktronik. Nanging, dina tingkat ieu kami nampi produk anu kawates pisan. Luyu sareng aturan EU ngeunaan artos éléktronik sareng pencegahan pencucian artos, akun tanpa cek pinuh ngamungkinkeun anjeun ngeusian éta kalayan jumlah maksimal PLN 1000 per taun.

Aya seueur perusahaan fintech sareng aplikasi pamayaran di luar. Hayu urang sebutkeun conto sapertos Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. Sarta ieu ngan mimiti. Urang tiasa ngobrol ngeunaan gagasan ieu keur lila. Ieu mangrupikeun séktor anu karirna nembé dimimitian.

Bank ageung sareng terhormat anu nyalin solusi fintech. Dina waktos anu sami, aranjeunna ngembang rada ajeg sareng diperkirakeun lima taun katinggaleun rata-rata nalika datang ka inovasi mobile sareng anu sami. Nanging, bank terang yén aranjeunna henteu kedah bersaing sareng pendatang fintech.

Kauntungannana skala sareng pamekaran jaringan distribusi masihan aranjeunna kamampuan pikeun ngajaga basis palanggan anu signifikan kalayan produk anu cekap sareng langkung inovatif. Dominasi lembaga ageung nyegah fintech leres-leres bersaing sareng bank. Upami bank leres-leres hoyong janten pamimpin anu inovatif dina widang éta, éta tiasa ngadominasi rohangan fintech rélatif gampang sareng gancang, sabab gaduh biaya anu langkung handap pikeun ngumpulkeun dana sareng mampuh méakkeun langkung seueur pikeun akuisisi sareng ingetan palanggan.

Ku alatan éta, teu sakabeh tipe aplikasi kalawan ngaran aslina anceman ka bank. Masalah poténsi loba nu leuwih gede nyaeta trend leuwih umum jeung arah téhnologis disebut automation. Kituna téh, ku ngaleungitkeun sakabeh elemen panengah dina manajemen finansial, ciri malah keur perbankan éléktronik. Upami bank mimiti kaleungitan hubungan palanggan kusabab otomatisasi, aranjeunna bakal janten alat, panyalur pipa sareng selang anu dianggo pikeun nyimpen sareng ngangkut artos ti tempat ka tempat. Hasilna mangrupikeun jasa calakan anu teu katingali anu ngartos sareng ngalakukeun sadayana pikeun klien.

Sareng sadaya ieu, peran bank salaku merek anu ngajamin kasalametan sareng efisiensi berpotensi ngaleungit. Sanajan kitu, bisa aranjeunna masih manggihan diri di dunya ieu jasa finansial otomatis, teu merta salaku perantara pangalusna sarta manajer dana, tapi salaku guarantors of reliabilitas? Saha anu terang? Sanajan kitu, ieu peran rada béda ti saméméhna.

Tempo ogé: